资金管理环节银行融资方案
现在大型企业越来越重视现金管理，通过银行将系统内资金集中管理。<table cellspacing="0" cellpadding="0" width="100%"><tbody><tr><td><div vshape="_x0000_s1026"><p><font style="FONT-SIZE: 14px;">企业需要：</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;">1、尽可能降低资金的闲置</font><font style="FONT-SIZE: 14px;">（虽然银行可能不情愿）</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;">2、实现系统内调剂资金</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;">3、集中管理系统内资金</font><font style="FONT-SIZE: 14px;">（下属公司基本没有存款）</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;">4、对下属公司的资金运动进行监控</font><font style="FONT-SIZE: 14px;">（有可能的话，直接代理其支付）</font></p></div></td></tr></tbody></table><table cellspacing="0" cellpadding="0" width="100%"><tbody><tr><td><div vshape="_x0000_s1027"><p><font style="FONT-SIZE: 14px;"> 银行可以提供的金融服务方案</font></p><p> </p></div></td></tr></tbody></table><font style="FONT-SIZE: 14px;"> 以下是市场上较为流行的三种现金管理模式：</font>
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<p><font style="FONT-SIZE: 14px;"> 1.“零余额帐户”管理</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;"> （1）账户结构：集团设一个集合账户，并具有透支功能；各分公司设零余额基本账户，并具有透支功能。</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;"> 资金清扫：营业日终各成员单位账户资全部归集至集团集合账户。次一营业日开始将各成员单位的资金由集合账户全部划回，不影响成员单位日间的正常使用。</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;"> 账户透支：每日营业终了，当集合账户资金不足时，可在额度内提供透支；日间可在额度内对各成员单位提供账户透支，日终仍有透支的与集合账户清算。</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;"> 投资服务：如集合账户资金富余，日终则转作投资。</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;"> （2）方案益处：可以协助集团公司对内部资金进行统一管理，减少整个集团的资金冗余，降低资金成本，提高资金使用效益。</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;"> 【点评】操作手法非常高级，多为总分公司集团客户使用，此种资金管理手段外资客户比较认可，如松下电器（中国）有限公司等。</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;"> 2．集团委托贷款</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;"> （1）账户结构：集团设一个集合账户；各子公司开设一结算户。资金调拨：集团根据需要，将资金较为充裕成员单位账户资全部或部分归集至集团集合账户；从集合帐户将资金调拨给资金紧缺单位。资金的调拨全部按委托贷款核算，资金划出方为委托贷款委托人，资金划入方为委托贷款借款人，银行帮助客户计算利息。</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;"> （2）方案益处：可以协助集团公司对内部资金进行统一管理，减少整个集团的资金冗余，降低资金成本，提高资金使用效益。集团内企业通过市场资金价格内部调剂资金余缺。</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;"> 【点评】多为总子集团客户使用，国内集团客户使用，包括特大型外商投资企业。典型的客户GE（中国）有限公司</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;"> 3．“收支两条线”管理</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;"> （1）账户结构：基本账户结构：总公司设一结算户，用于与分公司及外部结算，设一协定存款户，用于隔夜投资；分公司“收入专户”和“支出账户”分设。</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;">· 收款：协办行定期主动将“收入专户”资金上划至总部结算户。</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;">· 付款：客户总部从结算账户统一向分公司“支出账户”拨付资金。</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;">· 投资：对总部结算户集中的资金，日终将超过留存额度的资金转入协定存款户，次日营业开始再全部转回，提高存款收益。客户也可进行其他投资。</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;">· 账户管理：协助客户监督“收入专户”的资金用途和“支出账户”的资金来源， “收入专户”资金只能付给总部指定账户， “支出账户”资金只能由总部统一拨付。</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;">· 内部融资：提供委托贷款服务，总部调剂内部成员单位之间的资金余缺。</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;"> （2）方案益处：可以协助集团公司实现对分公司的快速收款，以及对分公司支付的有效控制。</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;"> 4、集团统一授信。由总公司作为授信申请人，银行核定统一授信额度，总公司可以切分额度使用，授信额度由总公司牢牢控制。</font></p><p><font style="FONT-SIZE: 14px;"> 【点评】很多银行客户经理说，集团客户采取现金管理会将银行的存款降低。确实是这样，很多特大型集团客户认为整个集团过多资金在银行获得低利息收益确实是一种浪费，所以大型客户纷纷要求银行提供现金管理服务，一来系统内调剂资金余缺，二来扑捉所有可能的理财机会。现金管理是银行无可奈何的游戏，你必须顺应潮流，传统的以贷吸存方式肯定将一去不返，不要为打翻的牛奶而哭泣。</font></p><p><font color="#ff0000" style="FONT-SIZE: 14px;"> 国内的特大型企业集团对下属公司融资集中管理已经成为趋势。在旗下深圳三九、中国华源融资出现问题后，国资委明确要求集团公司必须加强对系统内资金的集中管理。下属公司的大额对外支付，总公司必须知晓。所以说，中资商业银行应当尽快研究现金管理产品，满足客户的需求，否则只有一种结果，被市场淘汰。</font></p>