漫谈养老规划
1、 目前我国居民对养老规划的认识？养老问题是一个不容回避却常常被忽视的话题，我国目前已不知不觉进入老龄化社会，身边的老年人开始逐渐增多，但对于养老规划的认识，还处于“无意识无规划，有意识无落实”的状态。
总体来看，我国居民对养老规划是缺失的：现实生活压力很大，不少人还在为当前的生活而奔波，没有能力顾及养老规划；而真正有能力的，也不愿去深想这个看似遥远却很头痛的问题。
中国例来提倡“幼有所教，老有所养”，但在潜意识里，还是不愿意多谈养老话题，大家都觉得老了自然就会有社会养老，就会有家庭养老，但是社会养老够不够用，家庭养老是否现实，是不是有保障，就不再深究了。当然，这种顺其自然的想法也不是没有一定道理，“船到桥头自然直”。霍金不是预言地球还有200年寿命吗？有什么样的想法，就会有什么样的生活方式，这本就无可厚非。
胡锦涛主席在08年新年贺词里提出“努力使全体人民学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居，促进社会和谐”，这是一个美好愿景，也说明我国现在的水平还达不到。事实上，目前社会养老的“低水平、广覆盖”的目标和计划生育形成的“421家庭结构”，也根本满足不了未来我们这代人的养老需求。
今年春晚小品《不差钱》里有个细节，不知道大家留意没有：小沈阳为代表的年轻人认为“人生最痛苦的事，是人死了钱没花了”；而本山大叔这样上年数的人却知道“人生最最痛苦的事，是人活着呢钱没了”，这就是不同年龄段的人，不同的心理感受，不到这个时候是体会不到的，正所谓“钱到用时方恨少”。
2、 应该依据那些因素制定适合自己的养老规划？
收入水平、工作年限（上述两项得出“生命资产”，即这辈子能挣多少钱）、预期寿命、退休前\后的生活水平、健康状况、家庭结构（子女是否啃老，有无父母需要赡养）、生活目标（兴趣爱好是花钱的还是赚钱的：旅游、健身、钓鱼、高尔夫球；收藏、书法字画；打牌下棋、自行车、快走慢跑）、现有保障（社保、商保、企业年金、现有资产）等等。
其实养老规划的绝不是数字，重要的是规划行为，即使用什么样的方式去规划退休生活，至于攒多少钱那还是次要的（当然“多多益善”）。
3、 哪几类人群尤其应该重视制定养老规划？侧重点有哪些不同？
首先，对于没有固定工作、固定收入，没有足够资产，挣一个花一个的人要重视养老规划，一旦没有收入来源了怎么办？最起码要有个社保吧。
第二是“丁克”家庭，没有子女的家庭如何实现自我养老？最好要有一些资产吧。
第三是当前收入较高，对生活品质有较高要求的人，要始终保持一成不变的高品质，那应该怎么办？要么降低身段，要么从现在开始多攒钱，并保持赚钱的能力。
第四是“夹心层”的家庭，上有老下有小，自身的养老该怎么办？总得“见缝插针”地省出一点儿来吧。
第五是身体太不好，经常需要吃药上医院的，医保和补充医疗就很重要。
其实我这么一说，你会发现，几乎没有人不需要重视养老的问题，除非你有特殊贡献，国家负责给你养老；或者你有一份家庭产业，子女还都争气且孝顺。
上面说的是退休前，退休后的侧重点主要是现金流：身体好、岁数不太高的时候，现金流可以弱一点；身体不好、年室已高的，现金流就一定要好，这是说侧重点，但一定不要忘记重点，那就是你得有养老的钱，不管是退休前还是退休后，都要有足以养老的资产。没有这个重点，侧重点也就免谈了。
4、 我们可以借助那些理财投资方式达成养老规划？
首先是社保、企业年金和商业保险，这些关系到退休后每个月能领到多少钱。公务员为什么成为令人向往的职业，一是工作稳定福利好，二是退休收入有保障，所以想老有所养，先要找一份好工作，做好职业规划。当不了公务员也要进大企业，有企业年金的那种，再不行就找份高薪的，自己买商业保险。自己创业的，也可以投社保和商业保险，这是最基本的。
养老面临两个问题：一是多积累，二是抗通胀。养老规划匹配的是中长期投资，像房产、商铺、基金、黄金、保险、蓝筹股票等都可以考虑，未来随着社会的进步和产品线的丰富，比如信托、倒按揭也都将逐渐引入，可供选择的余地会更多。但是，养老最关键的还是要有个好身体，俗话说“有钱没钱就差一场病”，一场病可以让全家致贫，对老年人更是足以致命。所以说，积累一个好身体就等于储备了一大笔钱，能够让自己的老年活得有滋味、有尊严。如果你攒不下钱，至少也别把身体搞坏了。
5、 制定养老规划应该遵循的原则？
制定养老规划的原则是“提早动手、开源节流、长远规划、对抗通胀”。年轻人从取得收入的第一天，就应该开始为自己储备养老基金，这不仅是对自己负责，也是对家人和爱自己的人负责，体现了一种责任心和文明程度。
当然，现实情况是养老规划要让位于恋爱、购房、结婚、生育、子女教育、医疗、赡养等其他生活目标，但无论何时，你都要想到：在我有赚钱能力的四十年里，所赚、所花、所攒的每一分钱，都将用于分担我在前后二十年里无收入的生活，我没有任何理由去挥霍它，没有任何理由不去规划好它。
6、畅想未来的社会养老
时下我们探讨养老话题，只能就现有情况来规划，听起来似乎不是很乐观。但实际上，随着社会的发展进步，社会养老也会不断完善。上世纪八十年代，谁会想到有社保的概念，人们退休了都是找单位的。所以未来十年二十年，我国综合国力和文明程度不断提升，社会保障体系也会更加完善，比如社保、比如慈善捐助、比如国有企业分红、再比如开征遗产税等等，将这些资金统统注入养老系统中，欧美国家的福利保障模式也不是遥不可及，但无论什么时候，家庭养老永远是社会的基石。
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