来源: 上海证券报 　　 作者: 黄蕾

自然灾害的发生已经无法避免，因而在灾后如何减少巨灾对人们所造成的伤害就显得尤为重要。用保险形式补偿各种巨灾风险造成的伤害，是当今各国普遍采用的一种行之有效的方法，在为灾后的生活提供经济保障方面，保险可以发挥积极的作用，甚至意义深远。
　　据记者了解，目前在国内保险市场上，地震灾害在寿险中基本不属于免责条款，而在财险中大多属于除外责任。
　　能为地震“埋单”的险种主要包括：寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、学平险、旅游意外险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。具体能赔多少，要看保险条款具体规定，不过，通常来讲，单笔理赔金额都不会很大，通常在数千至数万元。
　　“目前，在我们所销售的保险产品中，除外责任主要为犯罪、自杀、吸毒、酒后驾驶、高风险活动、战争、核辐射等造成的人身伤亡。绝大多数人寿保险和意外险都未将地震纳入除外责任范围。事实上，只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾，除特殊说明，受益人都能获得赔偿，其中包括地震、台风、海啸等自然灾害原因。”太平人寿的保险专家告诉记者。
　　现在市场上，可供选择的人寿保险产品和意外伤害保险数目众多。需要提醒投保人的是，在发生保险事故后，一定要尽快向保险公司报案，并按照要求提供相应的证明材料。
　　相比寿险来说，财险公司的多数险种基本将地震“拒之门外”。比如，在车辆险等主要险种的承保范围内，基本不包括地震造成的损失，但部分建筑工程保险和安装工程保险会包括地震险。另外，在企业财产险中也附加有地震扩展险，但只有购买地震扩展险的才赔付。
　　另外，在大部分家庭财产保险中，地震也被列在免除责任范围之列。不过，部分保险公司也会把地震列入附加险之中。一般来说，投保者以房屋价值缴纳保费，地震附加险的费率通常为主险的10％。
　　目前，部分保险公司也开始探索在部分地区推出地震险。据了解，2006年6月，在九江地震出现后，首个“地震险”在江西出现，可以承保3.8级以上的地震，被保险人以户为单位，每年按房屋价格的1%缴纳保费，一旦发生保险事故，公司最高可按房屋价格的80%赔偿。然而，由于缴纳保费额较高，类似这样的险种在地震多发的地区投保率非常低。
　　值得一提的是，面对这次地震灾害，中国保险业在积极捐款赈灾之余，也积极通过创新保险产品来建立一种长效的灾害救助体制。据记者了解，太平人寿日前推出了首款旨在为地震孤儿提供长效救助的保险公益产品——“英才守望教育年金保险”。

　　据介绍，这份保险以保障受灾孤儿未来的教育为出发点，每份教育年金在被保孤儿在6周岁至14周岁期间，每年提供200元初级教育年金，可以用于支付其小学、初中义务教育阶段学杂费；15周岁至17周岁期间，每年提供1000元高中教育年金，可以用于支付其高中阶段学费；年满18周岁可以一次性得到5000元的成才保险金，可以用于继续深造或开始职业发展，有心捐助的爱心人士可为孤儿投保一份或多份教育年金。该产品的设计开发管理经营等各项费用全部都由保险公司无偿捐助。

地震保险，中国还很缺乏
发表日期: 2008-05-21 14:07:06 　 来源: 环球时报 　　 作者: 陶短房,张余贵
四川汶川地震发生后，如何将地震带给受灾地区的损失降到最低成为很多人关心的问题。中国有地震保险吗？保险公司在地震中能发挥多大作用？国外在面对巨灾时，又有什么办法呢？

　　保险公司支付赔款170万元

　　据中国保监会的统计，截至5月14日，中国各主要保险公司因地震已支付总额人民币170.8万元的索赔。其中人寿保险接报案116件，被保险人死亡108人，已支付赔款83.6万元；意外伤害保险接报案430件，被保险人死亡1250人，已支付赔款74.5万元。

　　对外经济贸易大学保险学院王稳院长在接受《环球时报》记者采访时表示，我国整体上来说没有地震险种，而且在绝大多数其他可能涉及的险种中，地震也属于除外责任。比如在财产险、房屋险中，地震都属于免责条款，保险公司是不赔付的。有的人寿保险和意外伤害险将地震、海啸等自然灾害引起的意外伤亡纳入保险责任范围，但这也要看保险合同的具体规定。

　　中国人民保险公司的工作人员告诉记者，该公司没有单独的地震险，如果地震造成了房屋损失，要看房屋属于家庭财产还是企业财产。如果是企业财产，在一些企业财产保险的附加扩展中可以附加地震责任，如“建筑工程一切险”就附带有关地震内容。但是在一般家庭财产方面，地震是不属于保险责任的。在“个人贷款抵押房屋保险”中，地震也不在保险范围内。这个险的保险责任涵盖的是由于火灾、爆炸、暴风、暴雨、雷击、洪水等自然灾害和意外事故造成的保险财产的直接损失。

　　有报道称，九江地震发生后，国内首个“地震险”2006年在江西出现，可承保3.8级以上的地震，被保险人以户为单位，每年按房屋价格的1%缴纳保费，一旦发生保险事故，公司最高可按房屋价格的80%赔偿。不过，由于缴纳保费额较高，这样的险种在地震多发地区的投保率非常低。

　　地震损失，保险只能理赔5%

　　美国有线电视新闻网(CNN)5月15日报道称，据风险评估公司AIR Worldwide说，中国的地震损失可能达到200亿美元，但能够进行保险理赔的只有10亿美元，仅占全部损失的5%。相比之下，美国中部地区最近遭遇龙卷风袭击，保险索赔金额就超过了10亿美元，而2005年发生在美国的“卡特里娜”飓风，受灾地区共获得了400亿美元的赔偿。AIR公司估计，中国地震区域总财产价值约2150亿美元，而中国的保险市场仍处于发展阶段。

　　美国彭博资讯网站17日发表题为“地震暴露中国经济中的保险问题”的评论文章称，自1950年来中国发生的破坏力最强大的地震显示，这个国家的保险业落后于世界上最强大的经济体几十年。这次地震显示，中国的保险业不仅仅在城市开展业务，还该进入中国农村地区。据毕马威公司早前的数据显示，13亿中国人中只有4%投保个人保险，而美国有77%的人拥有各种寿险。自然灾害保险在亚洲的覆盖率非常低。
　美国、日本都有地震险

　　加州是美国地震多发带，加州政府上世纪80年代曾通过法律，要求经营住房财产险的保险业者同时销售地震保险。但1994年的洛杉矶地震把大批保险公司拖得筋疲力尽，此后很多保险业者拒绝提供地震险。为此，加州修改立法，允许保险公司销售小额保单，即只对地震造成的房屋结构性损坏进行一定比例的赔偿，不对轻微损害赔偿等。

　　为应对地震带来的损失，加州成立了一个由保险业者自由参加和出资、由公共机构管理的加州地震局。除了向会员保险公司收费外，加州地震局还通过贷款、再保险、投资等方式募集资金，它不用缴纳联邦收入税。通过积极管理，加州地震局每年的保费收入约5亿美元，最高可进行总额80亿美元的保险赔付。按照法律，加州地震局不能宣告破产，如果发生重大地震灾害而资产不足，则保户之间平摊费用。当前加州的房屋地震险中70%以上都由加州地震局承保，共75万份保单。在美国，洪水险和地震险一样，需要单独购买。2005年的卡特里娜飓风让不少美国民众遭受损失。按美国法律，飓风险属于赔偿范围，但飓风带来的洪水不属于赔偿范围。据统计，在卡特里娜飓风受灾群众中，只有约10%的人购买了洪水保险。

　　日本是地震多发的国家。1966年，日本建立了地震保险体制并颁布了相关法律。依据该制度，日本各保险公司共同成立了日本地震再保险股份有限公司。日本实行的是独特的地震再保险险种，形成由保险公司、再保险公司和政府共同分担责任的结构。在该结构中，政府承担了部分压力，降低了保险公司承担的风险。

　　受频发的地震影响，日本购买地震保险的人数连续4年增加，比如日本高知县，69%的人在购买保险时购买了地震保险。记者的邻居大本美智子是位家庭主妇兼商店经理。她正准备建一所理想的新房子，还准备花70万日元购买一次性地震险种，“根据该新险种规定，在以后20年内，如果所住的新房子遇到地震灾情，将根据房屋受损程度获得100万至200万日元之间的理赔。”

　　新西兰是世界上第一个将地震险作为主险种列入法定保险的国家。该国对地震风险的应对体系由3部分构成：地震委员会、保险公司和保险协会，分别属于政府、商业和社会机构，一旦巨灾发生，地震委员会负责法定保险的损失赔偿，保险公司依据合同负责超出法定保险责任部分的损失赔偿，而保险协会将启动应急计划。