投保人身意外险的“八项注意”
人身意外保险是人寿保险中的一个重要部分，很多人因不了解其与社会基本保险的区别而不能合理投保，有时甚至因误解造成客户对保险公司的抱怨，以下简要介绍一下投保意外险时容易出现的问题，供客户朋友在投保和理赔时参考。
一、意外保险要买全
意外保险有三种产品形态，即意外伤害保险（承担身故和残疾的保险责任）、意外残疾保险（只承担残疾的保险责任）、意外医疗（承担因意外所花费的医疗费用）。买保险时要注意所买产品的保险责任，若没买意外医疗险万一发生意外事故保险公司是不承担治疗和检查方面费用的。在帮助客户办理理赔时，常出现客户因无意外医疗险而得不到理赔的情况，也常常造成客户对保险公司的不满。
二、社会基本保险（IC卡）与商业保险不能重复理赔
因意外医疗是属于报销类的险种，按国家有关规定不能重复报销。如果IC卡承担了一部分商业保险只能报销余额。同样道理，在甲公司投保了商业意外医疗险得到了理赔，在无余额的情况下又在乙公司投保的商业意外医疗险得不到理赔。客户抱怨交了两份钱只给赔一份常常是这种原因。
需要特别注意的是如果因意外进行门诊治疗需要用现金，若用IC卡则不能重复报销。因不同公司的产品不同，有的意外医疗险种在100元以下部分不给报销（请注意看条款）。
三、社保与商业险不能重复理赔还有买商业意外险的必要吗？
当然是需要买（买多少保额需客户根据自身情况确定）。原因之一是，一些责任保险（如交通肇事）不在IC卡的保险责任范围之内，如果肇事者逃逸或无力承担，则医疗费用需要伤者自负。原因之二是意外医疗险保费较低，2万元保额的意外医疗险年交保费约150元左右（职业危险程度不同保费也不同），因门诊检查治疗保险公司也承担，可以省下IC卡中的现金用于买药。
四、搞清楚意外险的范围
交通事故、摔伤、扭伤、烫伤、烧伤、被宠物咬伤（抓伤）、被空中坠物砸伤、被歹徒打伤、溺水、食物中毒……都属于意外与意外医疗的理赔范围之内。具体内容还要看条款，不同保险公司的产品在保险责任方面会略有不同。
五、意外险的属性
意外伤害险有主险与附加险两种，一般附加险比主险便宜。在不能做附加险时才考虑主险（主险保费约多10%）。意外医疗是意外伤害的附加险。
六、分辨清楚引发事故的原因
蚊虫叮咬致病不属于意外医疗范围（因病理原因）。摔倒猝死要看致死原因，若因摔倒引发心脏病致死不属于意外死亡，但对摔伤的外伤治疗属于意外医疗范围。
七、意外险的保险时效与申请理赔时效
通常意外险的保险时效是自事故发生之日起180天内，伤残鉴定要在180天后进行。“申请给付保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起 2年不行使而消灭。”
八、注意保险的除外责任
这一条很重要，需仔细阅读哪些状况保险公司不赔。更要强调的是，因生活水平提高私家车越来越多，以下情况意外险免赔：被保险人酒后驾驶、 无合法有效驾驶证驾驶 或驾驶无有效行驶证的机动交通工具。
杨振峰 2008年5月24日
[ 本帖最后由 payzhf 于 2008-5-24 10:34 编辑 ]
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