中国保险行业的“七宗罪＂
中国经济的发展给保险业带来了巨大的发展契机，但是在肯定其发展的前提下，保险业在我国也存在着许多问题，我认为至少表现在以下七个方面。中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区: j3 C% k# T W
恶意竞争据不完全统计，中国境内的合法保险公司有100多家，每个大中城市少说也有10家保险公司，并且不断在增多，各个公司都在都想开疆扩土，都在疯狂地跑马圈地，招兵买马。在广大市民保险意识不强，购买力不高的背景下，行业竞争相当激烈。保险从业人员良莠不齐，整体素质不高，不讲游戏规则的恶意竞争不可避免。为争揽业务，甚至为了个人利益，诋毁同业，误导宣传，损害投保人利益。个别地方同业诋毁甚至达到离奇的程度。某个保险公司的某个保险品种出了问题，或者有负面报道，同行就会印刷上万份宣传材料广为散发，幸灾乐祸，这是其一。其二表现在相互挖角拆台，保险从业人员多如牛毛，但真正的保险人才却如凤毛麟角，新的公司每到一个城市都用高职高薪挖同行业的高管，很多客户都感到迷惑，去年投保时他是这家公司的主管，今年再找他，他却成了另一家公司的部经理。其三保险产品雷同，从某种意义上说也是一种恶意竞争，一家公司推出一个新险种，半年后（半年为行政保护期），其实公司纷纷推出类似险种，只是名字不同，条款大同小异，甚至相互抄袭盗用。其四同事之间抢单子。抢单子的手段各式各样，除相互诋毁外，还有给客户返点、回扣、行贿、甚至提供色情服务等。
2 o2 w5 |3 L! k- l9 B博瑞金融论坛类似传销各保险公司天天都在招人，招聘广告铺天盖地，招聘的职位看起很多，其实都是业务员。有的是以营业部名义，有的借公司名义，有的打着某金融集团的旗号，目的只有一个——增员。进了保险公司就做三件事：洗脑（培训）、出单、增员。经常性的培训是为了让你更好更快地出单和增员，把你所有的思想都擦去，只想两件事那就是出单和增员。无论是出单还是增员，用的最多最有效的办法就是“转介绍”。何为“转介绍”？说白了其实就是“近亲繁殖”，把自己的同学、同乡、同事、同宗、同好等“五同”定为准客户或发展对象，第一步先卖给他保险，然后再让他来做保险，一旦这些“缘故”成了自己的客户或组员（下线），再利用他的“五同”。不可否认保险公司利用这种办法出了不少单，也增了不少员。一个地方既有保险意识又有购买力的人还是少数，大多数是需要从业人员长时间跟踪，反复做工作，对一个新人来说要做成一个陌生人的单子相当困难，为了生存下去在主管的“劝说”（欺骗）下，自己给自己买，给家人买，等到自己没有钱再买了，就只能挂零，一旦挂零公司就会通知你办离司手续。所以保险行业是人员流动最快的行业，淘汰率非常的高，留存率相当低，在保险公司干不够半年的占60%以上，超过一年的不足10%，超过五年的不足2%。保险与传销类似之处在于，1、培训内容类似，都是先洗脑，培训结束都能让人觉得自己的选择是对的，不久将来自己一定是富人，并且心潮澎湃、血脉贲张。而且第一时间想给“五同”打电话，告诉这是多么好的产品，多么好的事业。2、发展对象类似，性别不限、年龄不限、学历不限、有无经验不限。都会要求列名单把自己能想到的人的名单列出来，越详细越好，然后按名单“邀约”。3、都有一套掩饰谎言的话术。4、组织结构类似，都是金字塔型，上面的人可以靠下面的人挣钱，层层提钱。5、途径类似，都是向让自己买，然后是让身边的人买。“这么好的东西自己怎么能不先拥有呢？怎么能忘了自己最亲近的人呢？
+ b2 F- f5 T# q- n合同陷阱保险合同是一种非常不公平的合同，因为，合同的文字条款是保险公司单方制定，投保人只有接受份，没有商量修改的权，有些条款纯属霸王条款。如，《重大疾病保险条款》中有一条“保险费率调整”，原文是这样的“我们保留提高或降低保险费率的权利。”也就是说保险公司可以单方随意调整保险费率，并且“您须按调整后的保险费率交纳续期保险费。”这是就是说保险公司可以单方修改生效后的保险合同吗？再如车辆保险合同条款规定：保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔，如果第三方不予赔付，被保险人应当提起诉讼或者仲裁。在这种情况下，选择向保险公司还是第三方进行索赔是被保险人的权利，上述条款限制了被保险人直接从保险人获得保险赔偿的权利，同时强制被保险人提起诉讼，违反了民事诉讼法的诉讼自愿原则。保险车辆由第三方造成损坏应当由第三方负责赔偿的，但确实无法找到第三方的，保险人予以赔偿，但在符合赔偿规定的金额范围内实行绝对免赔率50％。法律规定，保险人理赔后依法取得代位求偿权，如果由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位求偿权的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。除此之外，保险人能否实际从第三方得到赔偿，是其自身应当承担的经营风险。上述条款将该风险转嫁，免除了自身责任、排除了对方主要权利，应属无效。还有很多不再一一列出。另外有的文字条款是有多种解读，故意玩文字游戏，对于没有专业知识的一般人而言根本看不出什么问题，特别是重大疾病保险，只有专科医生才可能真正了解保险公司到底保的那种疾病。例如：某保险公司的大病保险可保恶性肿瘤，但又规定其中有6种恶性肿瘤不在保障范围。可保急性心肌梗塞，但又要求必须满足至少三个条件，还有些要求满足六七个条件，可是事实上得了这些病未必都能符合这些条件，也就是说，就算真的得了条款里写的那些大病，也未必能得到保险公司赔偿。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛6 O+ f" i- E; y) _; F \( P1 z
骗人有术有人说保险公司里的人上至主管经理、下至普通业务员，80%是被人骗进来的，虚假的招聘信息、亲戚朋友的花言巧语，并且入司后接着骗别人。这话可能有点过，但是保险行业的诚信度的确不高这倒是真的。这里有几个因素，一是保险公司不仅仅为了赢利，而是为了迅速发展壮大，要做到这一点，只有一个原则那就是“多收保费少赔付”。为此，层层下指标，把收多少保费、发展多少人员盲目地写进了计划，为了完成这一计划，基本上是不择手段。二是公司对从业人员不负责任，承诺的待遇不能兑现，公司对员工不负责，员工对客户也不负责。其实广大基层业务员的身份并没有得到公司承认，事实上他们就不是公司员工，只是他们自己不知道而已。三是从业人员的文化素质普遍较低，特别是一线业务员大多是大专下文化的下岗工人、家庭主妇。他们并没有什么长远规划，保着骗一个是一个，做一天是一天的心理。四是人人只为自己的业绩的自私心理，没有人真正为客户着想、为社会着想。关心的都是自己能不能保住钻石，能不能升为经理、总监，自己的收入是几位数。其实保险公司并没有真的售后服务，所谓的服务就是摧交保费和索要转介绍名单。五是有关部门监管不严，缺乏有效的市场监督。这些原因的存在为保险公司的不诚信提供了条件。各公司为开展业务都形成了自己的一套话术，要求从业人员记好背会、烂熟于心。其实这些话术有些乍一听很有道理，其实有很大的欺骗性和迷惑性。这些话术说白了就是怎么回避比如分红、退保、理赔等一些敏感问题，怎么把保单“忽悠”出去，而对保险理念、保险相关知识以及产品的培训这些本应是重中之重的内容却是轻描淡写。除此之外其不诚信还表现在设计的保单晦涩难懂引诱消费者落入陷阱，待出险时逃避保险责任；夸大保险的保障功效；借助权利部门强制销售保险；通过热门产品搭配销售有关险种；通过协议或借行业协会名义联合限价；展业理赔时两张脸；无理拒赔、惜赔或少赔等等。
: t& d8 {- e4 ]+ \! {3 n中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区嫌贫爱富“穷在闹市无人问，富在深山有远亲。”做保险的人最嫌贫爱富，特别是人寿保险，它是一个长期计划，短则五年十年，长则二十年、三十年，而且目前的人寿险种保费都很高，没有固定职业稳定收入的人，没有闲钱的人是很难完成这个计划的。再说了富人更惜命，穷人更惜钱。穷人要把有限的钱用在看得见摸得着的地方才踏实，人寿保险多半是死了才能拿到钱。就算是在业务员的死缠烂打下买了也不会是多大的单子，还有可能退保。富人就不一样了，不怕出钱，一买就是好几万，也不用但心明年的续费。所以做保险的人都喜欢到富人堆里“逮羊”，不愿在穷人堆里“钓鱼”。其实谁最需要保险，恰恰正是贫穷的家庭，有病没钱治、有难家不保。可是没有那个保险公司愿意为穷人设计险种，富人的钱好挣，这只能说明了保险公司缺乏社会责任感。
; e, }! e* o4 e ]! `www.brjr.com.cn洗钱工具按照财政部《保险公司财务制度》规定，手续费超过8%即定性为商业贿赂。可几乎没有一家保险公司遵守这一比例。例如，浙江绍兴县计划生育委员会在新婚户领取准生证时，强制推销母子平安保险，据初步调查，1999年以来已经收取保险费高达103万元，得到县人寿保险公司返还的手续费9.7万元，费率近30%.县计生委因所收的手续费进入单位小金库，现已被县纪委查处。这就是商业贿赂，可比商业贿赂更为严重的是，保险业甚至沦为少数人的“洗钱”工具。按照国家有关规定，单位工资总额的4%可以作为职工的养老金，可以在税前列支，免税。一些单位就动起了这方面的歪脑筋。比如，商业补充保险，企业掏一部分，个人掏一部分，存入的时候以单位的名义；取钱的时候，保险公司通过“技术手段”将保费以少数人的名义开具，这样不仅可以避税，而且“长险短做”，迅速装进私人腰包里去。“长险短做，实际上就是洗钱”。人寿保险以可以免税、不会被查封两大卖点，为贪官和黑道洗钱提供大开方便之门，有来路不明的钱或非法所得的钱卖大额保险的大有人在。有关部门可能会查封银行帐户，却没有人会查人寿保单。“这样做，企业和保险公司、个人均欢喜，吃亏的是国家！”
* x2 A) M9 M( R* j+ F9 a* u中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区监管不力出现以上问题都与监管不力有关系。一是监管机构缺少人才，现在的保险监管机构人员大多来自己原有保险公司。如人保、国寿等，而其它一些保险公司的高管很多也是从人保、国寿走出来的，人际关系相当复杂，不好管，也管不好。二是管理机制不成熟，监管机构人员少，发展缓慢，与飞速迅猛发展的保险行业极不平衡，管理滞后、缺位现象严重。
