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[转贴] 保险公司会不会破产的问题

小海豚

贵宾

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1^# 大中小发表于 2008-7-17 08:53 只看该作者

保险公司会不会破产的问题

关于保险公司是否保险的问题
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第一章中国的人寿保险公司是可以破产的
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现在保险公司很多，投保人在投保前，可能会接触到十几家或几十家保险公司，投保时可供做选择的空间很大。但从金融专业角度考虑，投保时我们不能不考虑一下保险公司本身是否保险，即保险公司会不会破产。
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按2005年01月01日起实施的《保险保障基金管理办法》中的规定，人寿保险公司可以破产关门。这部分涉及人寿保险公司的论述，主要是在《保险保障基金管理办法》的《第四章  使用》中，其相应规定如下：
<………第十七条  人寿保险公司被撤销或者被宣告破产的，其持有的人寿保险合同，必须转让给其他人寿保险公司。不能同其他人寿保险公司达成转让协议的，由中国保监会指定人寿保险公司接收。www.brjr.com.cn7 |/ u3 F  v( \- Q/ U
　　第十八条  被撤销或者被宣告破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救济：
　　（一）保单持有人为个人的，救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；（二）保单持有人为机构的，救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80％为限。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛5 b; e2 C- n6 s5 \& t
保单受让公司应当根据前款标准核算转让后保单持有人的保单利益，并据此与保单持有人修订人寿保险合同。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛5 t9 L2 z1 g( U5 ~9 u% q
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　　第十九条  保险公司被撤销或者被宣告破产的，保单持有人在清算结束前可以签订债权转让协议，由保险保障基金向保单持有人支付救济款，保单持有人将其对保险公司的债权让渡给保险保障基金。9 C# g% v* D$ ^& \9 a4 }& ?8 \$ u5 E
保单受让公司应当根据前款标准核算转让后保单持有人的保单利益，并据此与保单持有人修订人寿保险合同。……….>
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　在2005年1月5日，新华网的北京记者毛晓梅有过一篇报道，是关于中国保监会财务会计部副主任江先学就《办法》有关问题的答记者问。
江先学表示，建立保险保障基金制度后，按《办法》规定，保险公司被撤销或被宣告破产，其清算财产不足以偿付保单责任的，保险保障基金按照比例补偿限额与绝对数补偿限额相结合的方式对保单持有人或保单受让公司进行救济。根据前期对国内非寿险保单的测算，个人保单持有人其保险利益的损失通常不超过５万元，《办法》将非寿险保单的救济绝对数限额设为５万元，损失５万元以内予以１００％救济，超过５万元的部分，分个人和机构，分别救济９０％和８０％。这样，个人保单持有人的权益基本上不会因为保险公司破产受到难以承受的损失。但应该看到，一旦保险公司破产，最高可致保单持有人的权益“蒸发”掉20％

我本人（解石立）对此《办法》的理解是，按文字90%、80%为限，是规定了对投保人利益保障的“上限”，即不高于。好象没有找到“下限”，即以文字表述的“不低于”。这就是说，如果保险公司破产，投保人或被保险人的利益保障下限可能会不好控制，在法律上没有对投保人利益“下限”的明确文字表述，如何能保障投保人的利益？www.brjr.com.cn& C" V# v' b3 X/ ~) m5 z* M
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在国外，据说在人寿险公司破产时，对传统保险与对分红、投资类保险的补偿是不一样的。一般对重大疾病保险、以身故为赔付责任的人寿保险，补偿额会高一些。而养老保险，一般据说能领取原保额的70%。而对于分红类保险的红利、投资类保险，投保人的利益会有很大的损失。从《办法》的文字中，好象没有找到对传统保险与分红、投资类保险的区别对待的规定。
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但从这个《保险保障基金管理办法》中，可以明确的得到一个信息(法律文字表述)，即“人寿保险公司可以破产”。另外的信息是，破产后的保险公司没有文字上对最低补偿额的限制，可能后果很严重。
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如果您以前听保险业务员誓言旦旦的说，保险公司决不会破产，现在有了明确的法律性答复了。
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推荐在百度、狗狗上，以“保险保障基金管理办法”，看一下原文或相关新闻报道。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛. r: f# c. W: G+ {8 w
另外推荐的关键字为“海南发展银行”、“国际商业信贷银行深圳分行破产案”、“去哪家银行存钱”。博瑞金融论坛- D: M" e% I. V0 H
我们可通过中国前几年的海南发展银行破产案，了解一下保险公司破产的趋势。博瑞金融论坛6 Z) U' c7 I; Q+ g

第二章    选择保险公司时应考虑的问题博瑞金融论坛1 _3 I' p2 Q+ C( G
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大家在投保前经常要做一些对比和选择。而中国金融市场开放后，您将可接触到许多银行或保险公司，有合资的、外资的或私营的(民营)，选择范围虽然扩大，但金融风险将是一个很现实的问题。对于投保，除了对比一下险种，还更应该注意考虑一下保险公司本身是否保险。因为投保后的保险期间长达十几年或几十年年，对于保险公司的选择不能不考虑。

保险属于金融业。对于存款，我们知道，将钱存在四大国有商业银行最为安全。因为有国家做担保。1998年，中国政府发行了2700亿特种国债，补充国有商业银行资本金，同时，剥离1.4万亿的不良资产，拨给了四大资产管理公司。这样算来，国家对国有银行的扶持资金，规模就近1.7万亿。2004年又给建设银行拨入400亿美元，合3000多亿元人民币。8 `  I$ a0 B3 w+ i
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对保险，我们也同样应首先考虑三大国有股份制保险公司（中国人寿、平安、太平洋）。据中国保险监管委员会的统计，这三大国有控股保险公司，2004年上半年(1-7月份)，市场份额合计占78%。国家对国有控股保险公司的支持，从前一段时间，将中国人寿保险公司的1200亿元亏损，同样转拨给资产管理公司就可以看出。

第三章部分保险公司破产有利于社会发展与进步
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没有写完……..待续……….哈哈…………
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本文作者解石立    （太平洋人寿保险股份有限公司北京分公司）
保留对此文的权利，并承担相应法律责任

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