经坛主,及各位斑主同意.  在理财板块举行一次理财大讨论活动.

鉴于中国经济高速增长,股市一片繁荣,大家兜兜里的银子跃跃欲试.   呵呵,在这里以案例的形式贴出,给大家以讨论,学习的一个平台.   大家可以将朋友,自身或者其它的例子以案例形式贴出.论坛内专业人士,精英众多,必然能给出一个令您满意的方案.

好了,闲话少说.  我开始声明活动规则:

1. 为保护坛友隐私,案例主体,以男士A,B,女士或小姐C,D表明,  家庭以家庭甲,乙表明. 

2.  回贴时,需标明回复几楼的案例.   因为中间很可能会有朋友再提出案例,为防止混淆.

   对赞同或反对,也同样需要标明楼层.个人案例与家庭案例会分贴列出,请大家注意归类.

3. 对违反规定者,斑主将对贴子予以编辑,甚至删除.   另保留增加其它规则的权利.

例一:     女士A,  年龄26岁,未婚.  外地来连工作,现租房居住.    月收入3000-4000元人民币.

预计今后几年加薪可能不大,但工作变动可能也不大.基本稳定型.年终奖约3000元.

无任何理财产品,除了单位交纳的基本类保险,无任何商业保险.   有积蓄2万元左右. 基本属于月光型,对漂亮衣服和化妆品有无穷兴趣.   随着股市红火,现有将积蓄进行投资的想法. 

短期内无结婚计划,  有在大连买房打算(小户型).    初步有储蓄的意愿,为买房计.

希望大家给出一揽子理财投资规划.  

例二:      男士B,  年龄28岁,  未婚.  大连本地人.  现与父母同住.  月收入2000-3000元人民币.

工作稳定,有加薪或升职可能.  年终奖约为月工资2-3倍. 有1万元投资与股票型投资基金,目前收益60%左右. 

除了单位交纳的基本类保险,无任何商业保险.  生活稳定,有2年内结婚打算. 

无任何不良嗜好,每月除去生活费,有大约1000元左右的节余.  现由其父母保存准备买房首付之用.

希望得到专家的详细理财规划与指导.

以上为抛砖引玉.欢迎大家踊跃参与.也可将自己的问题依上述格式列出共同探讨.

[此贴子已经被作者于2007-9-8 14:30:01编辑过]

呵呵,我自己发的自己先答个吧.

例一的女士A是我一个朋友,我给她的建议是首先.遏制消费倾向.每月强制储蓄,最少为工资的20%. 发了就存.  以后逐步提高储蓄的比例.  2万元存款用1.6万元去购买理财产品.  鉴于她属于风险偏好型,建议她50%投资于股票型投资基金,20%投资于债券型基金,30%投资于货币市场基金. 这样基本保证了收益,风险,流动3者的平衡.  尤其在流动性上较好.

另建议她够买一分商业保险,增加大病医疗方面的保障,年交保费1000元左右即可.  依照目前大连小户型50平米,首付最低在7.5万左右.她一年的储蓄加奖金大约为1.2万元左右.投资产品的收益保守估计为4500元以上.

考虑到房屋涨价的因素,她在4年内该有自己的小家了...

终于可以静下心来，仔细研究一下2楼的建议。

1、月收入3000—4000，最重要的就是要抑制消费冲动、强制储蓄！最难的也是这一点！

我按年度简单给做个预算看看，能不能储蓄收入的20%（以月收入4000、年奖金3000、年收入5.1万为例）：

房屋租金：600/月*12月=7200（5年前我一个人租1居500元每月，现在至少这个价格吧）

吃饭：（最节省的方法是自己做饭吃，还要考虑营养和实际情况）

       每天食谱——

       早餐——牛奶+面包=2元

       午餐——5元盒饭

       晚餐——猪肉100g、青菜200g，米饭100g，怎么也得5元

       12元/天*365天=4380元

       每周一次应酬，晚饭不在家吃，减去5元*52周=260元

       合计吃饭支出：4380-260=4120元

水、电、瓦斯：为了节省开支，需要在家里做饭、洗衣服、洗澡（女孩子洗澡很频繁），每月暂定支1出60元，一年是720元。

应酬费用：年收入5万元的白领，需要一定的应酬支出，以维系必要的人际关系，这也是投资。暂定每周应酬1次，每次晚餐费用100元（也就够两三个人吃顿一般的晚餐），假设其中50%需要自己结帐，每年应酬费用100/2*52周=2600元

孝敬父母：年收入5万元的未婚女子，如果离家比较近，每年回家探亲至少需要2次，路费200元*2=400元；如果离家比较远，每年回家探亲1次，路费也得400元。过年过节、父母生日、父亲节母亲节需要给父母礼物或rmb，按每年2000元计算（与家庭情况有关，有些家庭父母还给孩子补贴呢，我们算一般情况，差不多至少得2000）。因此预算每年孝敬父母相关支出2400元。

化妆品：26岁的女孩子，也该化妆了~：）年收入5万，怎么也得用个品牌吧~按照比较节约的计算方法，洗头的洗脸的洗澡的擦脸的擦脖子的擦身体的面膜乳液精油晚霜香水摩丝什么的，一年怎么也得2000元~这可是很节省的

衣服：白领女性，正是好年纪，穿衣服也得穿出气质，不能对不起公司~~这是必须投资的！胜利广场淘来的，很难适合白领~~职业装比较合适，每个月发了工资，怎么也得置办个500元的，这个也不算多~~春夏秋冬，身材变化，这些因素让你省不下来，而且越便宜的衣服使用寿命越短~~~一年6000元，真的太节省了！

看病：假设有各项保险，医疗卡里的钱就够平时看个小病了~~要是牙疼需要修牙、生病需要住院，那就肯定不够了~~~按照2楼的建议，有商业保险，那暂时把这块费用忽略不计。

交通费：租住房子的价格和交通便利程度是成正比的。假设每天上下班各1元交通费，一年730元。

电话费：50元/月*12=600元，绝对省！

宽带费：至少600吧？节俭起见，省了？现代人，这个好像很难省掉~~

取暖费：往好处想，房租包含了~~

红包：你不结婚，不代表同事、同学、朋友不结婚~~~晕阿，至少1次100（好像没有给50的吧？），假设一年3次（这个年龄，频率好像很高），300元，太省了，能吃回来！

数字电视：如果省了宽带，这个就不能省，单身女性，晚上不应酬，回家不上网，不看电视，那就得准备钱去看心理医生了~~一年288

打车：下雨、下雪、刮风、过节、加班~~~总得打几次车，1年给300块打车钱，凑合着花吧

女性用品：这个，呵呵，多少钱合适？1个月给20块吧，一年240

手机折旧：一年折旧500元，2000元的手机也就能用4年吧？

就不给她配电脑了~~~

锻炼下身体吧，白领女性，这个钱需要花~~来个简单点的，不能太奢侈~~一年1000元，小型健身场所

就不买书、买mp3了~~~

以上合计差两块整3万元，还剩2.1万，去掉2楼所说的强制储蓄1万，还剩1.1万机动费用，不错。

看来，每月强制储蓄20%有可能~~

姑娘，辛苦了！！

3楼的算法已经非常非常节省了，事实上可能每月强制存款20%有难度，但是贵在控制自己的冲动和欲望！我认为是可以做到的。

但是，以后逐步增加储蓄额难度较大。

因为工资收入可保障日常开支，A女士的2万元存款可以全部用于购买理财产品，不论怎么组合，保守计算未来4年的年收益率在10%，可复利计算，4年后本金+收益=29282元

1000元的商业保险费可从2.1万的机动费用里出，至于商业保险能不能保障在生病等情况出现的情况下可以获得赔付，我不太清楚，感觉保险不是万能的，如果生病的话自己还是要负担一部分的。

4年后，a女士所有现金：4万+29282=69282元，只能够购买一套20万的住宅：

首付25%：5万（因为3成首付钱不够）

各项税费、贷款费用：大约1.5万元（大致算，估计差不多）

气源费：3000   第一年取暖费：800

贷款15万，20年公积金贷款（假设有公积金），月均还款993.25，公积金贷款后可用公积金帐户内款项逐年还款，因此购房后每月实际还款支付现金可能比现在租房子还要节省一些，对日常开支不会有太大影响。因为不知公积金每月多少钱，因此不能确切计算，而且公积金帐户在买房前应当已经有一定储蓄，估计前几年还款可以全部由公积金帐户支付，每月多出600元机动费用，可以继续储蓄。

购房后，坚持强制储蓄，一年后就有存款1万+600*12=17200,可用这部分钱继续购买理财产品。

问题是：在大连，哪里去买20万的房子？

泉水，5000元每平方米，50平也需要25万~~这是目前的价格~~应当算是最便宜的小户型了~~~

理财我是没什么经验,但是花钱我是知道点地~~~

现在租房的房租,就算是两个人住两室的,也最少要1200,因为要有电视、

热水器等等~~~平均600，一年是7200

吃饭呢！~象我这样的~~~只会吃，根本不会做~~~偶尔做饭也是相当难吃

所以大概一个月至少得500，还要吃水果大概是300~~偶非常喜欢吃水果

改善生活呢~~~~每月就算200吧！偶还喜欢吃螃蟹~~~呵呵

所以这些一年最少要12000

因为刚毕业，所以同学少有结婚之类的，人情也就没什么了

化妆品呢，按年算要1000多~~~~~

买书、参加考试报名之类的，每年要500~~~`

买衣服大概一年要4000左右~~~~~~

乱七八糟的买点东西每月50，一年600

这些加起来要25300元，这还是我一个人的基本生活~~~~~~

所以基本上我是在靠家里养着，说起来真的很惭愧~~~~~~~~~~~

我现在连做梦的时候想的都是赚钱~~~~~~~~

因为觉得特别亏欠父母，我又很能花钱，养成这样的坏习惯~~~~

人呢，又缺乏社会经验、不够出类拔萃！不知道靠什么来生存

现在不敢用生活这个字眼，因为觉得根本谈不上，只能说是生存~~~~

毕业以后不想回家，没有接受父母的安排，想一个闯闯~~~~~真的很难~~~~~~~~

让我更惭愧的是：不知道自己能做些什么~~~能做好什么~~~~~~~~

说的我，快惭愧死了~~~~~~~~~~~~

apple你一个月给400块俺帮你做饭~~

哈哈，苹果真可爱

     其实，我觉得理财是一个比较简单的事情，关键在于顺势而为和有一个清晰的思路。

    上面那位小姐，最重要的当然是找个好老公。和老公一起攒钱买房，是头等大事，不过可能还是要把二老淘空了，二老来付首府，下面自己付月供，装修什么的搞完了，基本上还得亏空，所以找个有钱的老公貌似是解决问题的关键。

    硬要理财呢，肯定是先把买房的事情放在一边，因为她这个阶段，买房和理财是肯定不能一起搞的。3000块，一个月攒下1000,咬咬牙还是可以的。一年就是12000，现阶段肯定是要买基金了，资金太小没法配置，只能买激进的股票型基金。

    身体好的时候，不要买什么保险，大病找上你的机率比较低，赶快攒钱吧，这个是正事，别给保险公司送钱了。

    不过，要找个好老公，可能还是得花不少钱，比如买衣服、做头发、买化妆品，还要参加各种活动，出去玩啊，报个班进修啊什么的，这样碰到优秀男士的机率比较大，这些都要化钱，所以，上述的理财建议基本上就是个建议，可能派不上用场。

上面那位男士，拿这么点肯定要努力了，要明确发展的方向，然后进修，靠专业来增强赚钱的能力，3000元以下的工资，在当前房价高企、物价上涨的当前，省看来是不行了，首先要把收入提上去，然后再考虑怎么理财。理财，首先要有财，年轻人，关键在于增钱赚钱能力，把今后几十年的生活安排了，这才是真正重要的。