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小 发表于 2007-12-20 17:19 只看该作者
[转帖] 黄冈担保业发展态势与展望
信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，信用担保是高风险行业，它介于商业银行和企业之间，担保人对商业银行作出承诺，对企业提供担保，从而提高企业的资信等级。作为我国中小企业服务体系的一个重要组成部分，中小企业信用担保体系近期内主要是解决中小企业融资困难的问题，长期目标是促进中小企业的健康发展，充分发挥中小企业在扩大就业、增加财政收入、促进技术创新以及推动国民经济发展等各方面的作用。
黄冈近两年来担保行业发展十分迅猛。作为社会信用体系建设有机组成部分的信用担保行业，为促进黄冈信用体系建设，促进信用经济发展，发挥了一定的作用，同时在运作中也暴露出一些矛盾和问题。加强黄冈担保行业风险控制和内部自律管理以及行业协作，迅速与各金融机构进行良好的合作，使之在社会信用体系建设中健康快速发展起来。
一、 黄冈担保业的现状
在国家先后颁布实施了《中小企业促进法》、《国家经贸委关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》、《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》、《担保企业会计核算办法》等一系列法律、政策、规定后，中小企业信用担保机构的发展势头迅猛，仅在湖北省相继注册成立了担保机构200多家，在黄冈市区及各县市也先后成立了以经委或财政为主管部门的中小企业信用担保公司，公司按照“借提供信用保证，达到促进中小企业融资目的，进而协助中小企业健全发展、经济成长与社会安定”思路设定成立。这些担保公司的发展具有以下特征。
1、以政府主导为主。因政府的大力推动，注册资金以财政资金为主，法人代表一般都为政府官员兼职，公司人员来源大都由政府或股东派人，专业性业务人员较少，业务人员的素质和观念极待提升。行政干预、本位主义等经营作风可能导致这些机构对风险的盲目评估和处置能力低下，
2、担保公司的注册资本金偏少。黄冈担保公司的注册资金为2000万元只有1个，1000万元以上有2个，大多数为500万元左右。注册资本金反映一个公司的实力，由于自身实力偏小，金融机构普遍对担保公司实力和运作产生质疑，业务发展就受到限制。鉴于2000年前黄冈国有中小企业不讲信用，赖帐逃债的现象十分普遍，所以金融机构对中小企业惜贷，对担保公司抗风险能力和业务发展心有余悸。
3、黄冈担保公司业务发展停滞不前。除一家公司成立时间较长，开办了几笔业务外，其余的担保企业，因担保公司开业时间短，资金实力小，金融机构和社会认可度不够，及其他方面的各种原因均未正常的开展担保业务。
4、各方面均比发达地区的担保公司有较大差异。黄冈担保公司无论从生存的空间、人员素质及观念、操作规程、社会信用状况、企业发展实力、金融机构的认可度等方面同发达地区相比均有很大的差异。
5、担保市场前景好。由于黄冈是一个欠发达地区，民营中小企业均在发展中，资金需求旺盛，市场潜力很大，目前黄冈中小企业的产权关系明晰，资产负债率低，管理逐渐加强，企业和个人的信用度不断提升。有市场才有担保公司生存的空间。黄冈担保公司的发展虽然存在许多因素的制约，但由于政府支持力度不断加大、金融机构的认可也不断在了解与合作中，担保公司的增资扩股和各项内部管理工作也逐渐在规范和完善，我们有理由相信，黄冈担保业能够在“政策性引导，市场化操作，规范化管理”经营思路中迅速成长壮大起来。
二、 黄冈担保业的发展趋势
随着我国社会信用体系逐步建立和完善，以及担保行业环境的不断改善，黄冈担保业的发展将进入一个新的发展时期。
1、黄冈中小企业及个人信用体系逐步建立。担保公司的发展有赖 于黄冈市中小企业及个人信用体系建立和完善。目前，在黄冈市人行正在进行中小企业及个人信用登记、征集、录入工作；在黄冈市工商局已将企业及私营业主的信用记录进行公示；市政府正在着手联合相关的部、办、委、局成立黄冈市中小企业信用促进会。这既是上级政府和有关部门的要求，又是黄冈市信用落后地区发展的迫切需要。随着信用制度建设逐步加快，社会公众信任度和信息可用度将会提高，专业化信用评价制度将应运而生，可以满足信用担保机构需求的信用信息市场将逐步建立。 “守信光荣，失信可耻”的理念正在形成。
2、担保公司间将进行联合促进发展。鉴于目前黄冈担保业发展停滞不前的现状，要迅速采取有效办法进行将担保机构做大、做强，寻找生存和发展的空间。担保企业联合是促进发展的最有效途径。
①与省担保公司进行联合。利用省政策和商业性担保公司已经发展了的金融机构合作平台和信用公信度来进行联合开发黄冈的担保市场。大多数的商业银行把对中小企业的贷款审批权都收归省级分行，特别是对黄冈市这个欠发达地区。工、农、中、建四家商业银行的贷款审批权都在省分行，并且对黄冈市这个信用重灾区的中小企业贷款审批慎重，对黄冈担保机构省级商业银行均未认可，黄冈担保行业要发展，特别是黄冈担保业的龙头企业黄冈市中小企业信用担保公司要肩负起与省担保公司联系和发展的重任。要利用省担保企业已经得到商业银行认可为依托，以黄冈担保市场的潜力和担保的资源和人才、政策的优势，明确各自的权利和义务，找到最佳的结合点，来合力开发和做大、做强黄冈的担保市场。
②以市中小企业信用担保公司为龙头，以各县市政策性担保公司为基础。在得到各县市金融机构认可的条件，以业务合作为纽带，把担保事业的经营方向、经营思路、经营模式、经营规范逐渐统一。利用整合的资源形成一种航空母舰式的上下联动企业形式，相互参股、渗透形成共同的利益体，来共同经营黄冈的担保业务，满足中小企业对资金的需求。
3、利用担保机构优势，培植核心竞争力。黄冈担保机构基本是政策性担保公司，可以利用政府的背景、政策号召及信用给这些担保机构带来资金、人才、环境及业务的优势。比如担保机构在资本金补充、税收政策、客户选择、对中小企业的认识程度和控制力方面都有着得天独厚的优势。省级政府及机构对担保业务的财力、物力及政策的支持也可以得以顺利实行。
4、加大风险管理和控制管理力度。由于中小企业信用担保体系是针对风险较大的中小企业开展业务的，因而其担保的风险也就相对较大。所以，为了防范和规避风险，对风险的管理与控制就显得尤为重要。2001年3月，财政部下发的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》(财金[2001)77号)，对融资担保机构的组织形式、业务范围、运营原则、保费收取、责任准备金和保证金的提取等作了明确的规定，担保公司在实际运行中要严格按照办法进行操作，对单笔担保额、担保总额、担保费率等要按照办法进行控制。对每笔业务要按正常的程序办理担保手续，规避风险和减少风险的发生。
认识风险的存在，处置变现能力要多样。担保机构经营的产品是风险。既然经营风险是随时存在，那么在担前、担中、担后要时刻认识到风险的存在，利用黄冈信用体系，逐步建立有利条件，结合企业实际，摸索出担保机构的切实可行的反担保措施和方案，以便出现代偿时，能够即便将反担保措施及时变现处置，减少风险发生的可能。担保企业发生代偿是件很正常的工作，但不能发生担保损失。担保公司对处置管理资产能力要进行培育，形成一种多手段、多渠道、多层次的灵活快捷处置办法。
5、对金融机构和社会要诚信待人，一诺千金。担保机构生存的基础是金融机构对它的认识认可程度。要想在以后的担保市场上生存下去，必须做到对金融机构诚信待人、一诺千金。凡是担保合同约定了的事，一定要认真履行承诺，特别是担保机构在建立初期，更要郑重告知金融机构所承诺的担保是保障资金安全的手段，如发生逾期现象，担保公司将按事先约定确保担保结构所承担责任到位，这样逐步建立起担保公司的信用等级和信用生存环境。
6、加大市场开发力度、规范运作。担保公司的担保品种目前仅局限在中小企业的流动资金贷款担保，今后要在经营品种开发上多下功夫，要在个人贷款担保、工程承包担保、合同履约担保等义务上开拓业务。今后按不能把鸡蛋全放在一个篮子里的原则，进行业务的客户分散、行业分散、担保额分散的担保管理。要把担保额做大，用收益增加来加大对风险发生的抵御能力。
担保公司的规范运作十分重要。从项目评审人员开始，每一级都有项目肯定权和否定权，由此形成从执行层到决策层上下之间每个环节的权力制衡。最终做到项目的通过不是由一个人或几个人来决定，而是由集体的意愿来定板。当然，也不排除这样的可能性，即项目不经过即定程序，由机构领导来敲定，但由于建立了这样一种权力制衡机制，领导的反程序操作便被凸显出来，监督机构就可很容易地发现问题，及时对领导的反程序操作予以纠正。在担保机构内部建立权力制衡机制是不够的，还必须加强其外部的监督，通过来自外部的监督，使其内部权力制衡机制得以有效运行。从理论上来讲，外部的监督是优于本体内监督的。在一个组织内部，虽然各项规章制度，有一定的约束机制，但它的实施和贯彻，主要是以组织内部人员特别是领导成员个人的法纪意识和思想道德修养为基础的。而这种基础则是非常脆弱，非常的不稳固。从哲学的角度分析，人的精神意识本身就具有很强的随意性，对客体的支配欲和占有欲也特别的强烈，当他在和同类群体相处时，一旦有了居于群体之上的地位和权利时，那种用权擅权的本能冲动就会强烈的表现出来。如果不给予强有力的监督和制约，群体和谐共处的局面将会被破坏，甚至导致该群体四分五裂，分崩瓦解。内部的监督和制约有一定的作用，但领导层人员个人修炼不够，“道行”不高，则内部的规章制度就将流于形式，成为一种表面的哄骗人的粉饰。以此，只有不受其权利支配和影响的外部监督和制约，或者是居于其权利之上的外部监督和制约，才是最有力最有效的。这一点，对政府全额出资的担保机构来讲特别的重要。因这种机构，钱是政府出的，人是政府派的，政府就应该运用其拥有的行政强力，加强对担保机构的监管，限制其领导层权力欲的过度膨胀，违反甚至破坏既定的运行规则，保证其规范安全运行。
黄冈市中小企业信用担保有限责任公司
余建雄http://yujianx.blog.bokee.net/
2006年6月13日
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